Pembayaran Internasional Baru: Transformasi Digital, Kepercayaan, dan Peran Indonesia

Lanskap pembayaran internasional sedang mengalami revolusi fundamental, bergerak dari model yang lambat dan berorientasi batch menjadi ekosistem yang dinamis, real-time, dan digital. Selama beberapa dekade, transaksi global bergantung pada sistem linear yang dirancang untuk pemrosesan kelompok, perbankan koresponden, dan siklus penyelesaian jam kerja. Arsitektur ini efektif di dunia yang mengandalkan dokumen fisik dan data terpusat. Namun, ekonomi global saat ini beroperasi secara berbeda, didorong oleh platform digital, pasar elektronik, dan ekosistem 24/7. Data mengalir seketika, tetapi pergerakan nilai sering kali tertahan oleh infrastruktur lama.

Pergeseran ini sangat terasa di Asia, termasuk Indonesia, yang menjadi pusat pertumbuhan pasar pembayaran real-time global. Bank Dunia memperkirakan pasar ini akan tumbuh pesat hingga tahun 2030, dengan Asia memimpin. Pembayaran lintas batas keluar dari wilayah ini diperkirakan akan meningkat hampir dua kali lipat dalam dekade mendatang, menunjukkan bahwa permintaan akan arsitektur pembayaran baru bukan lagi pilihan, melainkan keharusan struktural.

Evolusi Pembayaran Global: Dari Rel ke Jaringan

Dalam dekade terakhir, Asia telah menjadi pemimpin global dalam membangun sistem pembayaran domestik real-time. Adopsi seluler yang tinggi, standardisasi QR, dan dompet digital telah menciptakan ekspektasi baru akan kecepatan. Sekarang, fokusnya bergeser pada interoperabilitas lintas batas, sebuah tantangan yang relevan bagi negara-negara berkembang seperti Indonesia yang memiliki populasi besar dan ekonomi digital yang berkembang pesat.

Konektivitas Lintas Batas dan Inisiatif Regional

Beberapa negara di Asia telah menunjukkan kemajuan signifikan melalui hubungan bilateral. Contohnya adalah koneksi PayNow Singapura dengan PromptPay Thailand, UPI India, dan DuitNow Malaysia. Inisiatif ini memungkinkan bisnis kecil dan individu menerima pembayaran asing hanya dengan nomor ponsel, menunjukkan potensi besar untuk memfasilitasi perdagangan dan remitansi lintas batas. Di Indonesia, kemajuan dalam sistem pembayaran seperti QRIS telah membuka jalan bagi integrasi serupa di masa depan.

Tidak hanya itu, infrastruktur multilateral juga sedang dikembangkan. Project Nexus, yang diinisiasi oleh Bank for International Settlements, bertujuan untuk menghubungkan sistem pembayaran instan India, Malaysia, Filipina, Singapura, dan Thailand melalui kerangka akses tunggal. Inisiatif ini menandakan pergerakan menuju standar bersama, bukan sekadar jembatan bilateral. Bank Sentral Eropa dan Bank Indonesia juga telah bergabung sebagai pengamat, menggarisbawahi relevansi global model ini dan potensi penerapannya di masa depan.

Lembaga keuangan tetap menjadi poros dalam transisi ini. Peran mereka berevolusi dari sekadar mengoperasikan "rel" individual menjadi memungkinkan akses tingkat jaringan ke likuiditas, kepatuhan, dan penyelesaian. Contohnya, lembaga seperti DBS menyediakan pembayaran hampir instan hingga same-day secara global melalui kombinasi jaringan pembayaran internal dan eksternal, termasuk transfer lintas batas ke dompet digital untuk mendukung aliran e-commerce yang meningkat. Dalam lanskap yang berkembang ini, keunggulan kompetitif bukanlah siapa yang memiliki rel, tetapi siapa yang mampu mengorkestrasi pergerakan nilai di berbagai rel tersebut.

Kepercayaan di Era Transaksi Instan

Meskipun penyelesaian instan mempercepat pergerakan uang, ia juga meningkatkan risiko. Sebagai tanggapan, industri ini beralih dari kepatuhan sebagai kontrol pasca-transaksi menjadi sesuatu yang tertanam dalam arsitektur pembayaran itu sendiri. Indonesia, dengan fokusnya pada keamanan siber dan perlindungan data, akan sangat diuntungkan oleh pendekatan ini.

Penyaringan berbasis kecerdasan buatan (AI), deteksi anomali secara inline, dan catatan audit yang tidak dapat diubah (immutable) sedang mengubah verifikasi dari pos pemeriksaan menjadi fitur desain yang melekat. Tujuannya bukan lagi untuk memperlambat pembayaran demi memastikan keamanannya, tetapi untuk membuat pembayaran yang aman dapat mengalir dengan kecepatan penuh.

Pergeseran ini memicu pemikiran ulang yang lebih dalam tentang apa yang direpresentasikan oleh suatu pembayaran. Alih-alih menjadi akhir dari proses komersial, pembayaran kini dipandang sebagai lapisan sinkronisasi antara likuiditas, modal kerja, data, dan jaminan rantai pasokan. Transfer lintas batas yang murah untuk dikirim tetapi mahal untuk direkonsiliasi hanya memindahkan biaya. Oleh karena itu, optimisasi sejati bukan hanya tentang kecepatan, tetapi tentang penyelarasan aliran uang dengan pergerakan data, risiko, dan pengambilan keputusan.

Tokenisasi, Blockchain, dan Inovasi Pembayaran

Sementara industri meningkatkan sistem pembayaran yang ada, teknologi baru seperti tokenisasi dan blockchain telah muncul. Teknologi ini menjanjikan untuk menghadirkan kecepatan, biaya, transparansi, dan aksesibilitas yang dibutuhkan oleh perdagangan modern.

Meskipun teknologi ini bukan hal baru, kita berada pada momen konvergensi yang krusial. Dengan pengalaman yang terkumpul dari bertahun-tahun uji coba dan sandbox, lembaga keuangan tradisional dan korporasi secara aktif menjajaki penggunaan teknologi distributed ledger technology (DLT) dan instrumen baru seperti deposito ter-tokenisasi dan stablecoin untuk pembayaran internasional. Bank Indonesia juga telah menunjukkan minat pada CBDC dan teknologi DLT.

Manfaat tokenisasi sangat menarik. Bentuk uang yang di-tokenisasi dapat ditransfer 24/7, dengan penyelesaian atomik yang hampir instan. Memanfaatkan ledger umum yang tidak dapat diubah untuk transfer nilai meningkatkan transparansi dan mengurangi rekonsiliasi manual. Biaya transaksi dan waktu penyelesaian berkurang, membuka likuiditas yang terperangkap. Selain itu, uang yang di-tokenisasi dapat diprogram. Kontrak pintar dapat ditanamkan untuk mengotomatiskan proses dan aturan, memungkinkan kontrol dan efisiensi yang lebih besar.

Tantangan dan Harmonisasi Regulasi

Meskipun visi penggunaan uang ter-tokenisasi dan blockchain untuk pembayaran internasional sangat kuat, tantangan tetap ada. Perkembangan regulasi di berbagai yurisdiksi utama belum sepenuhnya harmonis. Sementara peningkatan telah dibuat untuk memperluas kapasitas transaksi pada blockchain publik utama, ekosistemnya masih terfragmentasi dan kurang interoperabilitas. Memungkinkan pertukaran atomik instan dari uang ter-tokenisasi di berbagai mata uang untuk pasar FX tetap kompleks. Pada akhirnya, memindahkan uang ter-tokenisasi melampaui ekosistem kripto asli dan masuk ke pembayaran arus utama membutuhkan kepercayaan universal.

Pembentukan jaringan perbankan koresponden global saat ini adalah proses organik yang memakan waktu puluhan tahun, berkembang seiring dengan perdagangan, hubungan bilateral, kepercayaan, dan standardisasi. Perubahan membutuhkan waktu. Menskalakan teknologi baru membutuhkan navigasi tantangan yang sama seperti standardisasi, regulasi, kepercayaan, dan mencapai efek jaringan yang membentuk dunia perbankan koresponden. Namun, di Indonesia, inisiatif untuk mempercepat adopsi teknologi pembayaran baru terus berjalan, didukung oleh regulasi yang adaptif.

Inisiatif semacam itu sudah dimulai. Misalnya, pada September 2025, Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) – penyedia layanan pesan keuangan aman terkemuka di dunia – mengumumkan akan mengembangkan ledger digital berbasis blockchain bersama dengan konsorsium lebih dari 30 bank, termasuk DBS. Ledger ini, yang akan dapat diakses oleh jaringan perbankan global SWIFT, bertujuan untuk mewujudkan transaksi lintas batas instan yang selalu aktif, sekaligus tetap interoperabel dengan jalur perbankan koresponden tradisional. Ini menunjukkan bagaimana pemain lama pun beradaptasi.

Menuju Model Operasional Pembayaran Global yang Baru

Masa depan adalah milik mereka yang mampu mengintegrasikan integritas sistem yang ada dengan kecerdasan sistem yang muncul. Dalam model semacam itu, penciptaan nilai tidak lagi diukur dengan kompresi biaya, tetapi dengan perluasan kemampuan, dengan likuiditas yang bergerak secara kontinu daripada didanai di muka, dan kepatuhan yang diotomatiskan daripada berlapis-lapis.

Industri tidak bergerak menuju disrupsi total, melainkan menuju model operasional yang didesain ulang di mana transfer nilai tidak terpisahkan dari transfer kepastian dan informasi. Itulah titik di mana transformasi, kepercayaan, dan transfer nilai bertemu, dan titik di mana pembayaran internasional menjadi tidak hanya lebih cepat, tetapi juga menjadi fondasi bagi fase pertumbuhan ekonomi global berikutnya, dengan Indonesia sebagai bagian integral dari evolusi ini.